Любите ли вы деньги? Нравится ли вам держать в руках играющие разными цветами банкноты? Получаете ли вы удовольствие, перелистывая пачку новеньких хрустящих купюр? Наслаждаетесь ли холодным блеском и мелодичным звоном металлических монет? Если да, то можете дальше не читать, потому что речь пойдет о тех деньгах, которые нельзя ни увидеть, ни услышать, ни пощупать руками – об электронных платежных системах.
Электронная валюта появилась уже довольно давно по меркам нынешнего стремительно текущего времени, и успешно используется во всем мире, дополняя и даже местами постепенно заменяя собой традиционные виды валют. У электронной валюты есть масса преимуществ перед бумажными деньгами. Ей не нужны огромные сверхзащищенные банковские хранилища, не нужен спецтранспорт и вооруженная охрана для перевозки, отпадает необходимость в материалах и оборудовании для производства монет и печати банкнот, она не приходит в негодность с течением времени, и т.д., и т.п. Но, конечно, электронные деньги не лишены недостатков. И пока самый главный из них – это слабая распространенность, ведь все преимущества валюты проявляются лишь тогда, когда в любой торговой точке за нее можно приобрести любой понравившийся товар. А вот с этим пока имеются большие сложности.
На данный момент в нашей стране существуют две легальные электронные платежные системы, предназначенные для массового использования. Обе они совсем недавно получили статус официально разрешенных для проведения расчетов за товары и услуги, и обе оперируют только с национальной валютой – белорусским рублем. Это и понятно, ведь легальное использование другой (иностранной) валюты в качестве платежного средства сильно ограничено в любой стране. Другое дело, что существует еще и нелегальный, “теневой” оборот денег, и электронная валюта здесь не исключение, но об этом чуть попозже. А пока перейдем к рассмотрению официальных платежных систем.
Итак, первая электронная платежная система, появившаяся в Беларуси и получившая со временем статус легальной, это система WebMoney (http://www.webmoney.ru). Система WebMoney существует с 1998 года, и хорошо знакома многим, поскольку именно она получила наиболее широкое распространение в России и во многих бывших союзных республиках. Система WebMoney давно известна и у нас в стране, однако долгое время она не имела никакого законного статуса и все операции с ее использованием осуществлялись пользователями на свой страх и риск. Основной валютой, используемой в системе WebMoney, являлся WMZ – титульный знак (по терминологии самой системы), “привязанный” к доллару США, т.е. электронный аналог доллара. Кроме WMZ, в системе WebMoney также могут использоваться титульные знаки WME (евро), WMR (российский рубль), WMU (украинская гривна) и некоторые другие.
Совсем недавно (если не ошибаюсь, в 2006 году) ОАО “Технобанк” выступил в качестве гаранта системы WebMoney в Беларуси, и в связи с этим был введен новый титульный знак WMB, который и является официально разрешенным для использования в качестве платежного средства для расчета за товары и услуги в нашей стране. На данный момент с помощью денежных знаков WMB можно рассчитываться за товары в интернет-магазинах и на аукционах, за услуги связи и доступ в интернет, за некоторые виды кабельного телевидения и за услуги хостинг-провайдеров. Их также можно менять на другую электронную валюту, переводить на расчетный счет в банке и, при необходимости, обналичивать в кассах “Технобанка”. В Минске возможна оплата коммунальных услуг. Более детально о возможностях использования WebMoney в Беларуси можно узнать на официальном сайте этой платежной системы в нашей стране ({http://www.wmtransfer.by}).
Чтобы стать участником платежной системы WebMoney, необходимо зарегистрироваться в ней и выбрать один из возможных способов работы со своими электронными кошельками. На выбор предлагаются два варианта: с использованием программы WM Keeper Classic либо WM Keeper Light. В первом случае программа устанавливается на ваш компьютер, а ваши электронные ключи и кошельки будут храниться у вас (желательно на съемном носителе). Во втором случае вся работа с системой WebMoney ведется через браузер по защищенному соединению. Что предпочтительнее – решать вам.
После успешного проведения всех необходимых процедур по регистрации и активации нового участника вы получаете в свое распоряжение несколько пустых кошельков для разных титульных знаков. Пополнять свой WMB-кошелек можно через отделения ОАО “Технобанк” и РУП “Белпочта”, а также с помощью специальной карточки, получаемой все в том же банке, либо путем приема оплаты за предлагаемые кому-либо товары и услуги. Можно также переводить деньги с одного своего кошелька на другой, т.е. конвертировать одни денежные знаки в другие по установленному курсу. Операции по конвертированию валюты возможны в специальных обменниках, о которых речь пойдет ниже.
Что можно сказать о достоинствах WebMoney? Первое достоинство заключается в достаточно хорошей известности и распространенности данной системы, хотя это утверждение справедливо, скорее, для России, чем для Беларуси. Второе достоинство состоит в том, что в рамках одной системы вы получаете одновременно несколько различных валют, которые позволяют использовать данную систему для расчетов с зарубежными партнерами.
Недостатком WebMoney является слабая поддержка со стороны продавцов товаров и услуг. В Беларуси практически нет интернет-магазинов, в которых можно приобрести товар за WMB, а другие титульные знаки этой системы легально применяться не могут. В результате более-менее комфортно использовать WebMoney можно только для расчетов с операторами связи и некоторыми хостинг-провайдерами, а также для приема платежей из-за рубежа. Кроме того, для возможности обналичивания титульных знаков WMB требуется получение персонального аттестата системы WebMoney.
Вторая официальная система электронных денег в Беларуси – EasyPay ({http://easypay.by}). Появилась она тоже недавно – в 2004 году, при участии ОАО “Белгазпромбанк” и ООО “Открытый контакт”. Надо отметить, что участие второго партнера, которому принадлежит крупнейшая торговая площадка белорусского интернета shop.by, обеспечило хорошую поддержку этой платежной системы среди отечественных интернет-магазинов – более 80 из них на текущий момент имеют возможность принимать платежи EasyPay.
EasyPay – полностью белорусская система. Она не предусматривает возможность работы с другими видами валют, кроме белорусского рубля, и может использоваться только на территории нашей страны. В чем-то эта система может показаться проще предыдущей, но ее развитие происходит очень хорошими темпами, может быть, как раз благодаря простоте использования, получившей отражение в ее названии.
Для того, чтобы стать участником платежной системы EasyPay, необходимо по вышеуказанному адресу провести процедуру регистрации (это займет не более 5 минут) и получить в свое распоряжение кошелек с восьмизначным номером, пароль на доступ к нему и код (цифровой пароль) для совершения платежей. Доступ к кошельку и вся работа с системой осуществляется через браузер, а это значит, что управлять своим кошельком можно с любого компьютера.
Область применения электронной валюты EasyPay достаточно широка, несмотря на ее молодость. С помощью этой системы можно оплачивать все те же товары и услуги, что и с помощью системы WebMoney, включая оплату коммунальных услуг в столице. Дополнительным удобством является внедренная система SMS-платежей, которая позволяет просматривать состояние кошелька и оплачивать услуги мобильных операторов со своего сотового телефона через SMS-сообщения. При этом пополнение баланса счета у мобильного оператора происходит за каких-то 15-20 минут.
Пополнять же свой кошелек пользователь EasyPay может в любом почтовом отделении, а также в отделениях ОАО “Белгазпромбанк” или банковским переводом из других банков. При необходимости погасить (снять) электронные деньги это также можно сделать в отделениях “Белгазпромбанка” по предварительной заявке.
Достоинствами платежной системы EasyPay является, как я уже отметил, простота использования и хорошая поддержка со стороны продавцов товаров и услуг. Недостатки заключаются в том, что данная система не может применяться для расчетов с зарубежными партнерами, и к тому же, существует крайне мало обменников, осуществляющих конвертацию в/из EasyPay других электронных валют.
Вот и подошло время сказать пару слов об обменниках. Для того, чтобы перевести одну электронную валюту в другую, необходимо прибегнуть к услугам обменных автоматов. Работать с ними достаточно просто: выбираете, из какой валюты и в какую будете конвертировать, указываете сумму и оплачиваете присланный обменником счет (в исходной валюте). После этого обменник переводит вам пересчитанную по установленному им курсу сумму в конечной валюте на соответствующий кошелек, не забыв удержать некоторую комиссию. Комиссия, кстати, снимается при многих операциях с электронными деньгами, и ее размеры, как и устанавливаемые обменниками курсы, обычно не радуют. Но это та жертва, на которую приходится идти ради остальных удобств от использования электронных денег. Что касается обменников, то самым известным в Беларуси является N-Change ({http://n-change.net}), работающий с WMB, EasyPay и многими другими видами электронной валюты.
А теперь пару слов о правовой стороне использования электронных денег. Электронные платежные системы привлекают многих еще и тем, что движение средств по ним достаточно хорошо скрыто от посторонних глаз и, к тому же, не отягощено налогами. Скажем, с учетом того, что интернет не имеет границ, поступление средств в электронном виде из-за рубежа не может расцениваться как получение дохода за границей. Аналогично не признаются доходом (и, соответственно, не облагаются налогом) и другие виды поступлений электронных денег, а ведь перечислить деньги на ваш кошелек может любой человек в любом почтовом отделении. Однако стоит помнить о том, что о полной анонимности участников электронных платежных систем речи быть не может, и при необходимости компетентные органы могут получить информацию о движении ваших электронных средств. С другой стороны, необходимость в этом может возникнуть крайне редко, так как максимальная сумма одной операции с денежными знаками WMB и EasyPay не может превышать 30 базовых величин. Использование других видов электронных валют никем не запрещается, но легально приобрести за них товар или обналичить их у нас в стране невозможно.
И напоследок несколько замечаний о работе наших интернет-магазинов, с которыми рано или поздно столкнется обладатель некоторой суммы электронных денег. К сожалению, работа их не всегда настолько хороша, как хотелось бы. Часто приходится сталкиваться с тем, что предлагаемый на сайте товар либо уже распродан, либо реализуется по другой цене. Из сообщений на форумах вытекает, что некоторые интернет-магазины отказываются от приема электронных денег (хотя на своем сайте сообщают о такой возможности), предпочитая оплату наличными. Плохо дело обстоит также и с доставкой: если доставку товаров по столице обещают практически все магазины, то за пределами МКАД с этим огромные сложности. Да и в самом Минске часто возникают проблемы с местом и временем доставки. Что касается более отдаленных регионов, то здесь некоторые интернет-магазины (увы, пока таких откровенно мало) успешно осуществляют доставку малогабаритных товаров почтой. Таким способом удобно заказывать печать фотографий, покупать книги и диски, а также другие небольшие по размерам товары, включая фотокамеры и сотовые телефоны. В большинстве случаев стоимость такой пересылки незначительна, и сопоставима с затратами на поездку из какого-нибудь отдаленного райцентра в Минск, а разница в цене товара между столицей и периферией зачастую существенна.
Итак, развитие технологий шаг за шагом облегчает нашу жизнь, предлагая все новые замечательные возможности. Даже такой привычный предмет, как деньги, подвергается кардинальным изменениям и постепенно перестает быть материальным. Время и прогресс никогда не стоят на месте, и может быть, достаточно скоро при покупке мороженого вместо привычного отсчитывания купюр мы лишь поблагодарим продавца, а встроенный в кассу микрокомпьютер произведет идентификацию по голосу и спишет нужную сумму с нашего электронного кошелька.
03.10.07
